Để có câu trả lời chính xác nhất, đầu tiên chúng ta hãy cùng nhau tìm hiểu bản chất của Vay tín chấp là gì? Vay thế chấp là gì? Từ đó, chúng ta sẽ biết được lý do của chênh lệch lãi suất giữa 2 hình thức vay này.
Vì sao lãi suất vay tín chấp cao hơn lãi suất vay thế chấp?
Vay thế chấp là gì?
Vay thế chấp là hình thức cho vay có tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo có thể là: xe ô tô, bất động sản, giấy tờ có giá trị... Khi vay thế chấp, quyền sở hữu tài sản vẫn còn với người đi vay nhưng nếu không thể trả được nợ, ngân hàng có quyền sử dụng tài sản thế chấp để thanh lý san nợ.
Vay thế chấp được xét duyệt cho các khoản vay lớn và khách hàng vay cần có tài sản đảm bảo, chứng thực được nhu cầu sử dụng vốn. Thời gian xử lý giao dịch vay thế chấp thường kéo dài hơn vay tín chấp do ngân hàng phải thẩm định lại tài sản thế chấp và giải quyết các thủ tục, giấy tờ liên quan.
Vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là hình thức vay vốn trong thời gian ngắn, không cần tài sản thế chấp, khách hàng được vay tiền tiền dựa vào các giấy tờ như bảng lương, hợp đồng lao động, đăng ký ô tô, xe máy, chứng minh thư nhân dân...
Vay tín chấp áp dụng cho các khoản vay nhỏ, thường từ 10 đến 300 triệu, thời gian giải ngân nhanh chóng từ 1-3 ngày, ngân hàng dựa trên mức thu nhập hàng tháng của khách để cho vay.
Do không cần kiểm định tài sản thế chấp nên vay tín chấp sẽ có thủ tục đơn giản và thời gian giải ngân nhanh chóng so với vay thế chấp, tuy nhiên khách hàng tín chấp sẽ phải chịu lãi suất cao hơn và dễ rơi vào nợ xấu hơn khách vay thế chấp.
>> Xem chi tiết: Vay tín chấp là gì? Có nên vay tín chấp không?
Lý do chênh lệch lãi suất giữa vay tín chấp và vay thế chấp
Vay tín chấp tiêu dùng là một nghiệp vụ cho vay dựa trên uy tín cá nhân của người xin vay mà không cần phải thế chấp tài sản.
Lãi suất vay tín chấp là bao nhiêu?
Về mức độ rủi ro, vay thế chấp và vay tín chấp có mức độ rủi ro khác nhau, do đó lãi suất cũng không thể nào như nhau. Có 2 nguyên tắc trong việc áp việc áp dụng lãi suất như sau:
Nguyên tắc 1:
Tổ chức cho vay xây dựng một thang lãi suất phù hợp với khả năng hoàn trả của từng nhóm khách hàng đi vay đồng thời phải đủ để có thể vượt qua được các rủi ro tín dụng (ví dụ khách hàng không có khả năng trả nợ). Việc đặt lãi suất cho vay quá cao hoặc quá thấp đều dễ dẫn đến rủi ro, do đó việc tìm ra một thang lãi suất hợp lý để đưa ra thị trường là việc làm được nghiên cứu kĩ càng cẩn thận.
Nguyên tắc 2:
Lãi suất tỉ lệ thuận với rủi ro. Một khách hàng có thu nhập 20 triệu, có chức vụ, có nhà cửa ổn định thì sẽ có khả năng hoàn trả cao hơn một người thu nhập 3 triệu và ở nhà thuê. Do đó lãi suất cho vay tiêu dùng của 2 đối tượng này cũng khác nhau.
Vì vay tín chấp chỉ dựa vào uy tín cá nhân mà không cần tài sản đảm bảo, do đó lãi suất cho vay tín chấp sẽ cao hơn lãi vay thế chấp nhằm bù lại phần nợ xấu có thể xảy ra và những chi phí huy động vốn.
Tóm lại, vay tín chấp tiêu dùng lãi suất cao hơn vay thế chấp điều hiển nhiên và đây không chỉ ở Việt Nam mà nó cũng được áp dụng tại các nước đang phát triển. Xu hướng tài chính cá nhân hiện đại sẽ tự điều chỉnh để phù hợp hơn với cơ chế thị trường, vì thế người vay vốn cần có cái nhìn khách quan hơn với lãi suất cho vay.
Tuy nhiên, bạn vẫn có cơ hội vay tín chấp lãi suất 0% khi vay tín chấp online trên Cashwagon. (áp dụng cho lần vay đầu tiên)
